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通过在遗嘱、保险、信托中将特定关系人设定为受益人，都可以实现财富定向传承的目的。但是天有不测风云，在传承对象意外身故的极端情况下，如缺乏预先安排，可能导致财富传承目标落空。对此，参与遗嘱、保险或信托设立的家事律师，应当以合适的方式提醒当事人考虑此条款的设置。

案例：李老板打算将1千万元家产均等地传给自己的两个孙子李未来和李明天，并把财产的实质转移时间定于自己百年之后。在正常情况下，李老板专门就此订立遗嘱，或购买以自己为被保险人的保险，或者设立私人信托，并在其中把两个孙子列为共同受益人，都可以实现这一目的。但如果发生意外，其中一个孙子李明天先于李老板去世，则三者会呈现非常大的差异：

遗嘱传承的模式：根据我国《继承法》第十七条，遗嘱继承人、受遗赠人先于遗嘱人身故的，遗产中的有关部分按照法定继承办理。这意味着，通过遗嘱传承财富时，如遇到传承对象意外（先于财富传出者——遗嘱人）身亡事件，所涉及的财富按法定继承处理。这种规则，实际上将遗嘱继承和遗赠均阻挡于代位继承的适用范围之外。由于《继承法》并未明确区分指定受益人为数人和一人的情况，这使得在同一个遗产的指定继承人或受遗赠人为数人时，如有人先于被继承人身故，则相应份额一般会被按法定继承规则处理（法院通常会以文义解释作为此规则的适用基础）。因而该500万将在李老板去世时作为李老板的遗产处理，由第一顺序的法定继承人（李老板的配偶、子女、父母）获得。

保险传承的模式：《保险法》第四十二条规定，如受益人先于被保险人身故且没有其他受益人的，被保险人身故后保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。将于2015年12月1日开始施行的最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》更是进一步细化了，当指定受益人为数人且其中部分受益人先于被保险人身故时，保险金应如何在其他受益人之间分配。该500万元（暂且忽略两种传承方式在成本及保增值等方面的差异）会直接归另外一个孙子张未来。

私人信托的模式：《信托法》第四十八条规定，受益人的信托受益权可以依法转让和继承，但信托文件有限制性规定的除外。所以如信托文件无相反规定，该受益权作为李明天的遗产。对李明天在受益权可实现前死亡，是否影响该受益权成为其遗产，《信托法》未作明确规定。如将该受益权解释为附起始期限的权利，则其应作为李明天的遗产：500万元由其第一顺序的法定继承人（李明天的配偶、子女、父母）获得。

这三种模式下，由法律规定了结果迥异的默认状态。以任何一种模式为基础，去推理另一种模式下的情况都会出现严重错误。为此，原则上说，只有当事人的真实意愿与该模式下法律的默认状态一致时，才可以忽略传承对象意外身故条款的设置。否则，都应该建议当事人予以增加。如当事人出于避讳，不愿意增加此条款，可向其说明默认结果与其意愿吻合的其他模式，供其选择。

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